Che cos'è un piano di risparmio?

Un piano di risparmio è per definizione un modo per investire importi fissi regolarmente in determinati prodotti finanziari come ETF, fondi o azioni. L’accordo con un fornitore consente inoltre agli investitori di accumulare patrimonio in modo continuativo, anche con somme ridotte.

Un piano di risparmio è ideale per gli investitori che desiderano investire piccole somme mensilmente, ad esempio per beneficiare della performance di diverse classi di attività nel lungo periodo. Ora sai cosa sia per definizione un piano di risparmio. Ma come funziona esattamente un piano di risparmio e come si imposta? Quali sono i vantaggi e i rischi di un piano di risparmio e a chi è adatto? Troverai tutte le risposte a tal proposito in questa guida.

• Definizione: Un piano di risparmio consente di investire importi fissi regolarmente (es. mensilmente) in prodotti d’investimento come titoli (ETF, fondi, azioni, ecc.) per costruire ricchezza passo dopo passo.

• Come funziona: I piani di risparmio utilizzano tassi di risparmio fissi, prelievi automatici (ordini permanenti) e l’effetto del costo medio per compensare le fluttuazioni dei prezzi e ottimizzare il prezzo medio.

• Esempi di piani di risparmio: I piani di risparmio più comuni includono piani di risparmio in ETF, fondi, piani bancari, piani Riester e piani di risparmio in azioni.

• Opzione popolare: I fondi indicizzati sono particolarmente interessanti per i piani di risparmio a lungo termine poiché offrono ampia diversificazione e potenzialmente rendimenti elevati.

Come funziona un piano di risparmio?

Un piano di risparmio è un accordo tra una banca e un investitore. Funziona attraverso l’investimento regolare da parte dell’investitore di una somma fissa in prodotti finanziari selezionati come ETF, fondi o azioni. Questo metodo utilizza rate fisse per costruire progressivamente patrimonio e attenuare le fluttuazioni di prezzo.

Ecco come funziona nel dettaglio:

• Investimenti regolari: Un investitore versa una somma stabilita a intervalli fissi all’interno del piano di risparmio, ad esempio mensile, annuale o trimestrale.

• Addebito automatico: L’importo concordato viene addebitato automaticamente dal conto bancario.

• Effetto media del costo: Investendo sempre la stessa somma, si acquistano più titoli quando i prezzi sono bassi e meno quando sono alti.

• Rendimento e reinvestimento: I rendimenti, come dividendi o interessi, possono essere reinvestiti all’interno del piano.

• Flessibilità e adattabilità: Gli investitori possono modificare la rata e la frequenza in base alla propria situazione finanziaria.

Il funzionamento di un piano di risparmio dipende anche dall’orizzonte temporale. I piani di risparmio a breve termine (da uno a tre anni) puntano ad accumulare capitale rapidamente con basso rischio, spesso tramite piani bancari. I piani a medio termine (da tre a dieci anni) bilanciano rischio e rendimento investendo in fondi misti o azionari selezionati. I piani a lungo termine (oltre dieci anni) sono particolarmente indicati per la creazione di ricchezza e la pianificazione pensionistica. In questo caso, i fondi indicizzati rappresentano un’opzione interessante poiché offrono diversificazione ampia e rendimenti potenzialmente elevati nel lungo periodo.

Dovresti scegliere il tipo di piano di risparmio in base ai tuoi obiettivi finanziari e all’orizzonte di investimento desiderato.

Lo sapevi?

La differenza tra un piano di risparmio e un investimento in un’unica soluzione: mentre un piano di risparmio crea ricchezza investendo una somma fissa ogni mese o trimestre, un investimento in un’unica soluzione consiste nell’investire una somma più consistente in un’unica volta per fare crescere il tuo patrimonio in un determinato prodotto di investimento.

Quali tipi di piani di risparmio esistono?

Esistono diversi tipi di piani di risparmio, ciascuno utile per strategie e obiettivi di investimento differenti. Qui presentiamo i tipi più comuni e spieghiamo cosa rende unico ogni piano. Ognuno offre vantaggi specifici e può essere adattato agli obiettivi personali e al profilo di rischio dell’investitore.

Piano di risparmio in ETF

Un piano di risparmio in ETF investe regolarmente in fondi negoziati in borsa (ETF), che replicano un indice come l’MSCI World. Questi piani sono popolari per i loro costi ridotti e l’ampia diversificazione. Consentono di partecipare alla performance di grandi mercati anche con piccole somme e sono particolarmente adatti agli obiettivi di investimento a lungo termine.

Piano di risparmio in fondi

I piani di risparmio in fondi investono in fondi di investimento gestiti professionalmente. I fondi possono includere varie classi di attivi come azioni, obbligazioni o immobili. Con un piano di risparmio in fondi, si beneficia dell’esperienza dei gestori di fondi e si ha una soluzione flessibile adatta a diversi profili di rischio e obiettivi di investimento.

Piano di risparmio in azioni

Un piano di risparmio in azioni consente di investire regolarmente in singole azioni o in un portafoglio di azioni. Ciò che rende speciale questo piano di risparmio è che puoi investire direttamente nelle aziende che ti interessano. Invece di effettuare un acquisto una tantum, un piano di risparmio acquista azioni ogni mese.

Piano di risparmio bancario

I piani bancari sono piani di risparmio conservativi che offrono interessi fissi e si basano su conti di risparmio. Sono particolarmente sicuri poiché il capitale investito non è esposto alla volatilità dei mercati. Questi piani di risparmio sono Ideali per chi preferisce un rendimento prevedibile sul proprio denaro.

Altri piani di risparmio

Oltre ai piani più comuni, esistono altre opzioni per creare ricchezza. I piani di risparmio Riester, sovvenzionati dallo Stato, sono considerati prodotti pensionistici in Germania. Combinano contributi privati con agevolazioni statali e possibili benefici fiscali. Il piano solitamente investe in fondi o prodotti assicurativi.

I piani di risparmio in certificati, invece, investono in strumenti che replicano il valore di specifici asset sottostanti, come azioni, materie prime o indici. Questi piani possono seguire diverse strategie di investimento, ad esempio la protezione del capitale o la partecipazione a particolari andamenti di mercato. Offrono grande flessibilità e consentono di sfruttare opportunità di mercato mirate.

Anche un contratto di risparmio edilizio è, di fatto, un piano di risparmio per accumulare patrimonio. Combina il risparmio regolare con un prestito a basso interesse per acquistare o costruire una casa. Al termine della fase di risparmio, all’investitore viene concesso un mutuo edilizio, un metodo molto diffuso in Germania per finanziare l’acquisto di immobili.

A chi è adatto un piano di risparmio?

Un piano di risparmio è altamente rilevante per chiunque desideri iniziare a costruire ricchezza, sia con somme ridotte che con un budget più ampio.

• Pianificazione pensionistica: Un piano di risparmio aiuta ad accumulare capitale per la pensione. Con contributi regolari e l’effetto dell’interesse composto, è possibile creare una somma significativa per garantire sicurezza finanziaria durante la pensione. I piani di risparmio in ETF sono particolarmente apprezzati perché offrono ampia diversificazione e potenziali rendimenti elevati.

• Risparmio per i figli: Avviare un piano di risparmio è un modo per costruire ricchezza fin da subito per il futuro dei figli o dei nipoti. Investimenti a lungo termine creano flessibilità finanziaria, ad esempio per l’Università, la patente o l’inizio della carriera. Inoltre, un piano può aiutare i bambini a comprendere meglio il valore del denaro.

• Obiettivi speciali: un viaggio intorno al mondo, una casa, un’auto nuova o i fondi per una grande festa? Con versamenti regolari nel tuo piano di risparmio, potrai avvicinarti passo dopo passo a qualunque tuo traguardo.

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Vantaggi di un piano di risparmio

Ecco i principali vantaggi di un piano di risparmio a colpo d’occhio:

• Soglia di accesso bassa grazie all’importo di risparmio flessibile (modifica l’importo e l’intervallo a piacere).

• Ampia scelta di investimenti e titoli (ad esempio azioni) adatti ai piani di risparmio.

• Diversificazione del rischio possibile tramite l’investimento in vari fondi indicizzati.

• Gestione del denaro comoda, poiché i piani di risparmio eseguono automaticamente gli ordini di acquisto impostati.

• Panoramica trasparente su performance e rendimenti attesi.

L’effetto media del costo: Quando investi un importo fisso mensile, acquisti automaticamente più quote quando i prezzi sono bassi e meno quote quando i prezzi sono alti. In questo modo puoi beneficiare nel lungo periodo di un prezzo medio più basso. Il grafico seguente mostra un esempio dell’effetto media del costo in un piano di risparmio rispetto a un investimento in un’unica soluzione.

Rischi di un piano di risparmio

Come qualsiasi investimento, anche un piano di risparmio non è completamente privo di rischi. Ecco i rischi di cui dovresti essere consapevole:

• Nonostante l’effetto media del costo, il tuo portafoglio rimane soggetto alle fluttuazioni di mercato, che possono causare sviluppi negativi a breve termine su azioni, ETF o fondi indicizzati.

• Non esiste un rendimento garantito nei piani di risparmio o nei fondi risparmio e le performance passate non sono indicatori affidabili dei risultati futuri.

• A seconda del fornitore, potresti non avere accesso immediato ai risparmi, poiché i titoli potrebbero dover essere venduti prima.

• Le commissioni di esecuzione o i costi di gestione continui possono ridurre i tuoi contributi di risparmio.

• Non tutti i piani di risparmio o piani di accumulo (PAC) sono adatti a ogni investitore e profilo di rischio, quindi è importante comprendere i rischi dei titoli scelti.

Buono a sapersi: se controlli regolarmente i tuoi investimenti, ti tieni informato sul tuo prodotto e imposti aspettative realistiche di rendimento, puoi ridurre i rischi. Un piano di risparmio serve a costruire un patrimonio solido con pazienza, evitando vendite dettate dal panico.

Come impostare un piano di risparmio

Puoi impostare un piano di risparmio in pochi semplici passaggi:

1. Definisci gli obiettivi: Rifletti su cosa desideri risparmiare(es. pensione, acquisto di una casa, figli).

2. Scegli i prodotti d’investimento adatti: Scopri, ad esempio, che cos’è un piano di risparmio in ETF e decidi se investire i tuoi contributi in ETF, fondi, azioni o altri titoli.

3. Apri un conto titoli: Scegli un fornitore adatto e apri un conto prima di iniziare a investire.

4. Definisci l’importo del risparmio: Decidi quanti soldi vuoi investire mensilmente, trimestralmente o annualmente.

5. Leggi il documento contenente le informazioni chiave: Informati sul prodotto d’investimento scelto (nome, identità del produttore, profilo di rischio e rendimento, commissioni, costi del piano, ecc.) leggendo attentamente il documento contenente le informazioni chiave.

6. Imposta il piano di risparmio: Crea il tuo piano nel conto titoli selezionando il prodotto desiderato e inserendo l’importo da risparmiare.

7. Attiva l’automazione: Assicurati che i contributi mensili vengano addebitati automaticamente dal tuo conto.

8. Scegli come gestire i rendimenti: Decidi se i rendimenti debbano essere reinvestiti (accumulazione) o pagati (distribuzione).

9. Rivedi regolarmente: Monitora i tuoi investimenti e, se necessario, adatta l’importo mensile.

Con il piano di risparmio Bitpanda, puoi impostare facilmente il tuo piano personale tramite la nostra piattaforma intuitiva o app mobile. Beneficerai di un’ampia gamma di ETF, fondi e altri prodotti di investimento che puoi personalizzare in base alle tue preferenze.

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Un piano di risparmio mensile è solo una delle tante opzioni interessanti nel mondo degli investimenti. Ti interessa sapere come pianificare un budget per investire o che cos’è il triangolo magico degli investimenti? Nei numerosi articoli della Bitpanda Academy troverai molti contenuti di approfondimento su investimenti, criptovalute e strategie di risparmio. Continua a leggere:

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