Altersvorsorgedepot einfach erklärt

Für den Ruhestand investieren und dabei staatliche Förderung erhalten: Das wird künftig direkt über Bitpanda möglich sein. Wir planen ein eigenes Altersvorsorgedepot für Deutschland. So hast du deine Altersvorsorge und deine anderen Investments in einer App im Blick.

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Depot für die private Altersvorsorge. Du zahlst Geld ein, investierst es in zugelassene Anlageprodukte wie ETFs und erhältst bei entsprechender Berechtigung staatliche Zulagen.

Eine wichtige Neuerung: Anders als bei vielen bisherigen Vorsorgeprodukten muss das eingezahlte Kapital nicht garantiert sein. Dadurch kann dein Geld langfristig stärker an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilhaben.

Das eröffnet Chancen auf höhere Renditen, bringt aber auch Risiken mit sich. Der Wert deiner Investments kann schwanken, Verluste sind möglich. Eine bestimmte Rendite ist nicht garantiert.

Die staatliche Förderung richtet sich unter anderem an rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Auszubildende sowie Beamte. Neu ist, dass ab 2027 grundsätzlich auch Selbstständige und Freiberufler von der Förderung profitieren können, sofern sie die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen.

Ob du förderberechtigt bist, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Eine vollständige Übersicht findest du in den FAQ des Bundesfinanzministeriums.

Wie hoch deine Zulage ausfällt, hängt anschließend davon ab, wie viel du selbst einzahlst.

Auf die ersten 360 € im Jahr gibt der Staat 50 Cent für jeden eingezahlten Euro dazu. Für die nächsten 1.440 € sind es jeweils 25 Cent pro Euro.

Ein Beispiel: Wenn du monatlich 150 € investierst, zahlst du im Jahr 1.800 € ein. Dafür kannst du bei entsprechender Berechtigung die maximale jährliche Grundzulage von 540 € erhalten.

Auch kleinere Beträge werden gefördert. Schon mit 10 € im Monat kannst du bei entsprechender Berechtigung 60 € staatliche Grundzulage im Jahr erhalten. Der jährliche Mindesteigenbeitrag liegt bei 120 €.

Zusätzliche Förderung ist ebenfalls möglich:

• Für Familien: is zu 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Die volle Zulage erhältst du bei einem jährlichen Eigenbeitrag von mindestens 300 €.

• Für junge Sparer: in einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 € bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Je nach persönlicher Situation können außerdem steuerliche Vorteile hinzukommen.

Wer bereits einen ETF-Sparplan nutzt, kennt das Prinzip: regelmäßig investieren und über viele Jahre Vermögen aufbauen.

Beim Altersvorsorgedepot kommt die staatliche Förderung hinzu. Dafür gelten besondere Regeln, vor allem für den Zugriff auf dein Geld.

Bei einem gewöhnlichen ETF-Sparplan kannst du deine Anteile grundsätzlich jederzeit verkaufen und über das Geld verfügen. Im Altersvorsorgedepot bleibt das angesparte Kapital dagegen in der Regel bis zum Ruhestand gebunden.

Die Auszahlungsphase beginnt grundsätzlich zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr. Zu Beginn kannst du dir bis zu 30 % deines Kapitals auf einmal auszahlen lassen. Für den Rest sind grundsätzlich zwei Möglichkeiten vorgesehen: eine lebenslange Rente oder ein Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft.

Auch steuerlich gibt es Unterschiede: Während der Ansparphase werden Erträge innerhalb des Altersvorsorgedepots grundsätzlich nicht besteuert. Die Besteuerung erfolgt in der Regel erst bei der späteren Auszahlung im Ruhestand.

Ein Altersvorsorgedepot und ein gewöhnlicher ETF-Sparplan können deshalb unterschiedliche Aufgaben bei der eigenen Finanzplanung erfüllen. Während ein regulärer Sparplan mehr Flexibilität bietet, ist das Altersvorsorgedepot gezielt auf die langfristige Vorsorge für den Ruhestand ausgerichtet.

Die staatliche Förderung kann ein guter Anreiz sein. Sie allein sollte aber nicht darüber entscheiden, welches Altersvorsorgedepot zu dir passt.

Gerade über mehrere Jahrzehnte spielen die Kosten eine wichtige Rolle. Auch kleine Unterschiede bei den laufenden Gebühren können sich langfristig auf dein angespartes Vermögen auswirken.

Ebenso wichtig ist, wie dein Geld investiert wird. Welche ETFs stehen zur Auswahl? Wie breit sind die Anlagen gestreut? Und möchtest du dein Portfolio selbst zusammenstellen oder lieber auf eine vorausgewählte Lösung setzen?

Auch dein persönlicher Anlagehorizont zählt. Für Geld, das du möglicherweise schon in einigen Jahren benötigst, ist ein langfristig gebundenes Vorsorgeprodukt weniger geeignet.

Das Altersvorsorgedepot erweitert die Möglichkeiten, privat für den Ruhestand vorzusorgen. Ob und welches Angebot für dich sinnvoll ist, hängt von deinen finanziellen Zielen, deiner Risikobereitschaft und davon ab, wie flexibel du über dein Geld verfügen möchtest.
Weitere Informationen zu unserem geplanten Altersvorsorgedepot findest du hier.