Un plan d’épargne en ETF est une solution simple pour capter la performance haussière des marchés financiers avec un investissement initial modeste. Ce type de plan d’épargne vous permet d’investir simultanément dans de nombreuses entreprises et titres différents, de quoi construire votre patrimoine d’une manière structurée et cohérente. Dans ce guide, vous découvrirez tout ce qu’il faut savoir sur le plan d’épargne en ETF : ce que c’est concrètement, comment il fonctionne et les étapes pour créer le vôtre.
Définition : un plan d’épargne en ETF est un investissement dans des fonds indiciels cotés en bourse, donc dans de nombreux titres différents. Il constitue un moyen de construire une épargne financière à long terme.
Pour qui est-ce adapté ? Il est intéressant d’envisager un plan d’épargne en ETF si vous souhaitez vous constituer une position en actions sur le long terme et que vous vous sentez en mesure de placer régulièrement un montant déterminé.
Avantages : un plan d’épargne en ETF est une solution automatisée, simple, flexible et à faibles coûts pour placer son argent.
Investir : choisissez un ETF, définissez le montant et la fréquence d’investissement, et l’investissement sera effectué automatiquement à intervalles réguliers.
Qu’est-ce qu’un plan d’épargne en ETF ?
Avec un plan d’épargne en ETF, les investisseurs sont en mesure de construire une épargne financière à long terme en investissant chaque mois un montant fixe. À intervalle fixe, ce capital sert ainsi à acheter des parts d’un ETF (Exchange-Traded Fund).
Les ETF sont, rappelons-le, des fonds indiciels cotés en bourse qui reproduisent la performance d’un indice boursier à l’image du DAX ou du MSCI World. Lorsque l’indice évolue à la hausse, la valeur de l’ETF qui le “suit” augmente pareillement. À l’inverse, la valeur diminue lorsque l’indice évolue à la baisse.
Avec un plan d’épargne, vous décidez dans quel ETF vous souhaitez placer régulièrement de l’argent. Vous pouvez modifier ou arrêter votre plan d’épargne à tout moment dans la plateforme de courtage de votre banque ou courtier. Selon le prestataire et les conditions, vous êtes capable d’épargner dans un ETF avec un montant d’à peine un euro par mois.
Rien ne vous empêche de choisir des intervalles d’épargne différents du mensuel, et basculer sur un investissement de type trimestriel ou même semestriel. L’idée est qu’avec des ETF, vous investissez dans un produit financier déjà très diversifié, même avec une faible épargne, d’autant que vous n’êtes pas limité pas à un seul fonds. Plus vous commencez tôt à épargner avec des ETF, plus vous pouvez profiter rapidement de l’effet des intérêts composés.
Prenons un exemple concret pour illustrer comment un plan d’épargne en ETF peut contribuer à la constitution d’un patrimoine après 10, 20 ou 30 ans si vous investissez 100 euros par mois dans un ETF répliquant l’indice MSCI World :
Après 10 ans : vous avez économisé 12 000 euros au total, et votre portefeuille vaut théoriquement 21 531 euros si vous réinvestissez les dividendes.
Après 20 ans : vous avez épargné 24 000 euros, avec un portefeuille théorique d’environ 60 000 euros, soit une multiplication par 2,5 du montant investi.
Après 30 ans : en ayant commencé en janvier 1991, vous auriez épargné théoriquement 36 000 euros et, en décembre 2020, votre portefeuille afficherait 129 798 euros, plus de 3,5 fois le montant investi !
Comme les ETF n’échappent pas aux fluctuations naturelles des marchés, vous achetez chaque mois un nombre de parts différent avec le même montant, sans essayer de “timer” le marché. Retenez tout de même qu’en dépit de notre exemple, il n’existe donc aucune garantie que vous ayez une performance future aussi élevée.
Quand un plan d’épargne en ETF est-il intéressant ?
Un plan d’épargne en ETF devient pertinent dans les situations où la construction d’une position à long terme est votre objectif. Vous n’avez pas besoin de sommes importantes : vous pouvez commencer avec de montants mensuels tout à fait modestes, de l’ordre de 25 euros par exemple. L’idée d’un plan d’épargne en ETF est que vous investissiez automatiquement et régulièrement dans une série de titres différents afin de capter leur hausse naturelle sur le long terme.
Deux mécanismes permettent à cette philosophie de produire des résultats toujours intéressants, le mécanisme du coût moyen et celui des intérêts composés :
L’effet de lissage des coûts (ou “Cost-Average Effect”) fait référence au fait que lorsque les cours baissent, vous pouvez obtenir plus de parts d’ETF pour votre montant mensuel et ainsi abaisser le prix d’achat moyen (et l’inverse en période de cours élevés). C’est particulièrement puissant si vous continuez à épargner automatiquement même en période de crise.
L’effet des intérêts composés repose sur le fait qu’en réinvestissant les rendements obtenus, ceux-ci peuvent générer de nouveaux gains, accélérant ainsi la croissance de votre patrimoine.
Quels sont les avantages d’un plan d’épargne en ETF ?
La mise en place d’un plan d’épargne en ETF offre plusieurs avantages, tant pour les débutants que pour les investisseurs expérimentés :
Automatisation : un plan d’épargne en ETF vous permet de définir le montant et l’intervalle auxquels vous souhaitez investir. Une fois configuré, tout se fait automatiquement.
Régularité : en investissant continuellement un montant défini sur une longue période, vous pouvez bénéficier de potentielles plus-values grâce à la croissance des marchés.
Frais réduits : par rapport aux fonds gérés activement, les plans d’épargne en ETF sont généralement moins coûteux, car les ETF sont gérés de manière passive.
Effet de lissage des coûts : grâce à cet effet, la volatilité de la valeur de votre portefeuille est réduite. Avec des investissements réguliers à montants fixes, vous achetez plus de parts lorsque les cours sont bas et moins lorsqu’ils sont hauts. En moyenne, cela peut conduire à un prix d’achat plus bas et réduire le risque d’investir au mauvais moment.
Ticket d’entrée modique : un plan d’épargne en ETF convient également aux débutants et aux personnes disposant d’un budget restreint, car il est possible d’investir dès 25 ou 50 euros par mois.
Souplesse et flexibilité : vous pouvez adapter votre plan d’épargne à vos besoins, comme modifier le montant épargné, mettre le plan en pause ou y mettre fin à tout moment.
Construire votre plan d’épargne en ETF étape par étape
Il ne faut que quelques étapes pour mettre en place un plan d’épargne en ETF et commencer à construire votre patrimoine :
Définir le montant à épargner : déterminez d’abord un montant que vous pouvez investir régulièrement. Avec certains courtiers, vous pouvez commencer dès 1 ou 25 euros.
Déterminer la durée d’investissement : réfléchissez à la durée pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent. Selon votre objectif, un horizon d’investissement plus long peut être judicieux pour maximiser les effets du plan d’épargne.
Choisir un courtier : comparez différents prestataires et offres pour ouvrir un compte-titres, et choisissez le courtier qui vous convient.
Sélectionner un ETF : lors du choix de l’ETF, veillez à une large diversification, à une répartition appropriée des risques et aux frais appliqués.
Mettre en place le plan d’épargne : définissez votre montant d’épargne, l’intervalle souhaité (mensuel, trimestriel, etc.) et le jour d’exécution.
Gérer le plan d’épargne : ajustez le plan si votre capacité d’épargne change ou si le contexte de marché change avec de nouvelles opportunités d’investissement.
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