Comment fonctionne l'intérêt composé ?

Dans le cours 8 de la Bitpanda Academy, vous avez appris ce qu'est l'intérêt : une somme d'argent que les investisseurs gagnent en plaçant leur argent dans un investissement ; les débiteurs doivent payer pour emprunter de l'argent dans le cadre d'un prêt.  

Mettre le temps à profit

Le concept de l'intérêt composé est étroitement lié à l'un des principes de base de l'investissement durable, à savoir assurer la croissance à long terme de vos actifs. Penser à long terme peut être directement opposé aux prédispositions de la nature humaine, mais les investisseurs avertis génèrent la conscience de soi nécessaire pour prendre des décisions rationnelles et mettre le temps à profit pour développer de bonnes habitudes d'investissement. 

Les avantages des intérêts composés

L'intérêt composé est un concept phare dans la gestion d'argent particulier, car il vous aidera non seulement à générer des rendements plus élevés de vos investissements, mais la compréhension du principe peut également vous éviter de vous endetter.

Le terme « intérêt composé » est fondé sur la définition du terme « intérêt », c’est-à-dire que l'intérêt composé ne peut être accumulé que si l'intérêt simple est accumulé en premier lieu. Si vous ne recevez pas d'intérêts après avoir déposé de l'argent dans un instrument d'épargne, tel qu'un compte d'épargne, le principe des intérêts composés ne s'applique pas. 

Garder votre argent sur votre compte

En percevant des intérêts sur un investissement, votre investissement augmente. Si vous ne retirez pas ce montant supplémentaire, votre investissement, désormais plus important, continuera à produire des intérêts. Comme votre investissement a augmenté, l'intérêt est désormais généré sur la base de ce nouveau montant plus élevé. 

Par conséquent, l'intérêt reçu génère plus d'intérêt. C'est le principe de l'intérêt composé. Il va sans dire que la clé pour profiter des intérêts composés est de conserver votre argent et les intérêts que vous avez gagnés sur votre compte, et non de les retirer.

Si vous ne retirez pas les gains que votre investissement a générés, votre investissement, désormais plus important, continuera à produire des intérêts. C'est le principe de l'intérêt composé. 

Si vous ne retirez pas les gains que votre investissement a générés, votre investissement, désormais plus important, continuera à rapporter des intérêts composés. 

Dans quel cas l'intérêt composé est-il néfaste ? 

La plupart du temps, l'intérêt composé doit être positif pour vous en tant qu'investisseur. Différents cadres juridiques dans le monde ont mis en place des dispositions visant à protéger les débiteurs à l’aide de taux d'intérêt maximums, de dispositions contre le prêt usuraire (prêt d'argent à des taux d'intérêt déraisonnablement élevés) et de l'interdiction de facturer des intérêts composés dans de nombreux cas. La facturation d'intérêts composés est interdite dans la plupart des transactions de crédit. 

Toutefois, les intérêts composés ne présentent pas toujours que des avantages pour vous, mais aussi des inconvénients dans certaines situations, comme dans les cas où ils s'appliquent également aux intérêts négatifs. Certaines banques peuvent vous facturer des intérêts composés en cas de découvert de votre compte bancaire, c'est-à-dire lorsque vous retirez de l'argent de votre compte et que le solde de votre compte devient inférieur à zéro.

Le découvert de votre compte bancaire n'est pas rentable

En cas de découvert de votre compte bancaire, les intérêts composés commencent à s'accumuler sur le solde négatif à un moment donné. 

En cas de découvert de votre compte bancaire, des intérêts composés s'accumulent sur le solde négatif constitué par votre découvert et les intérêts que vous facture votre banque.

Dans ce cas, les intérêts composés vous désavantagent, car, pour la deuxième année, vous paierez des intérêts en plus de la somme que vous devez pour la première année de découvert de votre compte, en plus des intérêts pour le montant initial. Un tel montant peut donc augmenter assez rapidement.  

Comment profiter des intérêts composés

Néanmoins, si vous avez investi dans des actifs qui connaissent une croissance exponentielle et génèrent des gains, vous bénéficierez d'intérêts composés.

Prenons l'exemple d'un investissement dans un compte d'épargne de 100 000 euros, sur lequel vous avez investi à un taux d'intérêt de 0,5 % par an. Après la première année, vous recevrez un total de 500 euros d'intérêts, ce qui portera votre somme à 100 500 euros. La deuxième année, vous recevez encore 0,5 % d'intérêts. Le tableau ci-dessous vous montre les effets des intérêts composés en utilisant cet exemple : 

TABLEAU

• 500 euros d'intérêts la première année

• 502,50 euros d'intérêts la deuxième année

• 505,01 euros d'intérêts la troisième année

• 507,54 euros d'intérêts la quatrième année

• 510,08 euros d'intérêts la cinquième année

• 512,63 euros d'intérêts la sixième année

• 515,19 euros d'intérêts la septième année

• 517,76 euros la huitième année

• 520,35 euros la neuvième année

• 522,96 euros la dixième année

Veuillez noter que ce concept de base s'applique également aux actions et aux ETF lorsque vous réinvestissez les gains en capital et les versements de dividendes.

À quoi faut-il faire attention lors de l'ouverture d'un compte d'épargne

Attention : vous ne recevez pas automatiquement des intérêts composés pour chaque type de compte d'épargne. 

Par exemple, il existe une différence entre les dépôts dits à vue et les dépôts à terme fixe. Selon le type de compte d'épargne, votre banque peut transférer les intérêts simples générés et créditer le montant sur votre compte de référence, comme le compte où vous recevez votre salaire, auquel cas vous ne recevrez pas d'intérêts composés. Souvenez-vous : votre investissement accru ne continuera à produire des intérêts composés que si vous ne retirez pas les revenus générés par votre investissement.

Assurez-vous donc de découvrir comment vos intérêts sont crédités : seront-ils transférés sur votre compte bancaire ou pouvez-vous générer des intérêts composés en laissant votre argent sur votre compte d'investissement afin que vos bénéfices continuent à rapporter des intérêts ? Faites bien attention lorsque vous ouvrez votre compte d'épargne pour vous assurer que vous bénéficiez d'intérêts composés, et n'oubliez pas de vous renseigner sur le taux d'intérêt composé ! 

Dans tous les cas, le simple fait de placer votre argent sur un compte d'épargne traditionnel ne vous donnera pas une longueur d'avance à long terme. Pour devancer l'inflation, vous devriez commencer à vous renseigner sur le placement de votre argent. Dans notre prochain cours, vous apprendrez l’importance du rôle que joue l'inflation dans l'investissement.